La muerte de un familiar supone uno de los momentos más difíciles que puede atravesar una persona. Sin embargo, además del dolor por la pérdida, muchas familias se encuentran con un problema añadido: gestionar las cuentas bancarias, acceder a los ahorros del fallecido o completar los trámites necesarios para la herencia.
No se trata de casos aislados. Cada año, las asociaciones de consumidores recibimos consultas de personas que desconocen qué ocurre con una cuenta bancaria cuando fallece uno de sus titulares, qué documentación puede exigir el banco o qué derechos tienen los herederos frente a la entidad financiera.
La importancia de este problema ha llevado al Banco de España a actualizar en 2026 su Compendio de Buenas Prácticas Bancarias, incorporando nuevos criterios sobre herencias. El mensaje es claro: los bancos deben facilitar los trámites a los herederos, actuar con transparencia y evitar obstáculos innecesarios en un momento de especial vulnerabilidad.
Entre las novedades introducidas por el supervisor destaca una cuestión especialmente relevante. El Banco de España recuerda que los bancos no deben condicionar la entrega del dinero de una herencia a la cancelación de otros productos financieros ni imponer determinadas obligaciones a los herederos.
El problema de las cuentas compartidas
Uno de los asuntos que más dudas genera es el de las cuentas con varios titulares.
Muchas personas creen que, si comparten una cuenta con su pareja, padre o madre, podrán seguir utilizando el dinero con normalidad tras un fallecimiento. Sin embargo, la realidad puede ser más compleja.
El propio Banco de España ha recordado recientemente que cuando fallece uno de los titulares pueden producirse limitaciones sobre los fondos para proteger los derechos de los herederos. En algunos casos será necesario acreditar quiénes son los herederos y qué parte del dinero corresponde a cada persona antes de completar determinadas operaciones. El problema es que muchas familias descubren esta situación cuando necesitan acceder al dinero para afrontar gastos urgentes y se encuentran con la necesidad de presentar certificados, testamentos, declaraciones de herederos o justificantes fiscales.
Desde ADICAE recordamos que los controles legales son necesarios, pero también lo es que las entidades ofrezcan información clara y comprensible.
Más información y menos obstáculos
La protección de los derechos hereditarios es necesaria y las entidades deben comprobar quiénes son los legítimos herederos. Pero esta obligación no puede convertirse en una fuente de retrasos, incertidumbre o información confusa. Las familias tienen derecho a saber qué documentación deben presentar, qué pasos seguir y cuáles son los plazos razonables para resolver estos trámites. Y, también tienen derecho a recibir una atención especialmente cuidadosa en un momento de evidente vulnerabilidad emocional.
Por ello, desde ADICAE valoramos positivamente que el Banco de España haya reforzado sus criterios sobre herencias y buenas prácticas bancarias. El verdadero reto está ahora en que estos principios se apliquen en el día a día de las oficinas bancarias.
Una cuestión de derechos de los consumidores
Desde ADICAE creemos que todavía queda camino por recorrer.
Es necesario mejorar la información que reciben los usuarios sobre las consecuencias del fallecimiento de un titular bancario, simplificar los procedimientos y garantizar que los herederos puedan ejercer sus derechos sin obstáculos innecesarios.
Las herencias ya son suficientemente complejas desde el punto de vista jurídico y emocional. Las familias no deberían enfrentarse además a procedimientos poco claros sobre unos fondos que les corresponden legítimamente. La transparencia, la información clara y el respeto a los derechos de los consumidores son especialmente importantes cuando detrás de cada expediente hay una familia que acaba de perder a un ser querido.
Precisamente por ello, desde ADICAE Galicia continuamos desarrollando actividades informativas dirigidas a consumidores y usuarios con el objetivo de facilitar el conocimiento de sus derechos y evitar situaciones de indefensión ante entidades financieras y aseguradoras. El próximo 17 de junio celebraremos el taller gratuito «¿Qué trámites tengo que hacer cuando fallece un familiar?», una sesión abierta a personas socias y al conjunto de consumidores en la que abordaremos cuestiones como la gestión de cuentas bancarias, los seguros, las herencias, los impuestos y otros trámites que suelen generar dudas tras el fallecimiento de un familiar. Reserva tu plaza aquí: ENLACE
Porque una ciudadanía informada es la mejor garantía para ejercer sus derechos y evitar problemas en momentos especialmente difíciles.
